2025年全球八大金融科技趋向：专利视角

　　当前，全球地缘动荡加剧、利率持续承压，金融机构反面临史无前例的运营挑和。正在此布景下，由大模子引领的新质出产力正正在席卷全球金融业，沉塑行业款式，保守模式。透过全球金融机构的专利结构，我们得以一窥将来金融科技的演进标的目的，洞察新质出产力对金融业的深刻变化，为机构正在这场性变化中抢占先机、建立焦点合作劣势指明标的目的。研究表白，将来5-10年间，金融科技将成为鞭策全球数字财产成长的焦点力量。AI 和数字化手艺的加快迭代正驱动了全球金融科技的深刻变化，金融科技的立异已进入智能取平安并沉的新阶段。智能驱动取平安保障无力互为支持的成长款式持续拓展金融科技的立异鸿沟和使用场景，将成为引领2025年金融科技迈向普惠、可托新时代的焦点动能。普华永道发觉将来5-10年，金融科技将成为全球数字财产成长的焦点驱动力，其立异曾经迈入“智能”取“平安”并沉的新时代。大模子相关手艺正在金融办事范畴大规模使用的同时，也对平安性提出更高要求，构成“智能”驱动取“平安”护航互为支持又相辅相成的款式，鞭策金融科技不竭拓宽立异鸿沟、拓展新的使用场景。从环节手艺的专利阐发来看，全球头部金融机构正在 “智能”取“平安”两大标的目的的投入持续添加，出现出多模态防伪、智能客服、AI心理学、数智人、智能体（Agent）、推理升级和合成数据等前沿手艺范畴，专利申请数量呈现稳步增加趋向。这些前沿手艺的专利申请量不只表现了金融机构对智能化取平安性的高度关心，也暗示着金融科技将来成长的焦点趋向。图2 2020-2024年全球金融科技手艺结构（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）正在检索手艺趋向的同时，普华永道也对全球金融机构的专利申请量进行了清点和阐发，范畴笼盖银行、安全、证券、信任、领取、资产办理、贷款等业态。数据显示，中国正在全球金融科技专利申请量上增势迅猛，12家中国金融机构跻身全球TOP20。表1 2020-2024年全球金融机构专利立异排行榜（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）瞻望将来，数字金融立异成长带来的办事体验升级、合规平安保障、经济效益增加加快，加强大型银行、科技型金融机构、科技企业等多方合做，成为新时代金融高质量成长和科技结构的焦点标的目的。人工智能不再局限于消息手艺范畴的立异，起头跨界取心理学等社会科学深度连系。感情计较、情感识别等“AI心理学”手艺正让AI从“高智商”延展至“高情商”，让金融办事正在催收策略、精准营销、风险节制、资产办理等环节更显人道化，将会处理保守金融办事中无法及时识别用户心理需乞降情感变化的问题。感情智能正在某种程度上能缓解“只懂法则、疑惑”的痛点，为金融科技办事注入温度、实现差同化合作。数据显示，AI心理学专利申请量全球TOP10的占比达到77%，此中中国金融机构正在TOP10中占领8席，中国工商银行、安然集团、中国银行、蚂蚁集团、顿时消费金融等企业上榜前五名。取国外比拟，中国正在AI心理学即感情智能方面的手艺储蓄和使用场景劣势较着。从实践来看，美国Capital One的虚拟帮手Eno借帮天然言语处置和感情阐发，理解客户的情感和需求，供给更有温度的金融办事体验。顿时消费金融基于AI心理学研发了“AI贷后策略优化系统”，成功将过期回款率提拔3。66%。同时，顿时消费金融还积极摸索将心理学理论取大模子连系，使金融办事愈加切近，如正在养老机械人项目中的使用，便表现了数字化办事中的人文关怀。华泰证券通过AI智能投研系统阐发市场数据和旧事舆情，提取投资者情感目标，辅帮投资决策。正在“动态决策”的大模子框架之下，智能体(Agent)将以“超等拟人化”形态，进行、深度理解、决策制定，缩短推理取实践的差距，鞭策大模子能力的落地使用。智能体(Agent)正在金融行业的使用，一方面能够集成金融企业内部投研团队、风控团队等多部分的群体聪慧，将分离的专业学问和经验整合起来，沉塑原有工做流程，大幅提拔全体运营效率；另一方面，鞭策难以正在保守金融办事中获得专业指点的中长尾投资者群体，通过智能体(Agent)享受愈加便当的专业办事，推进金融科技市场的普惠、公允成长。数据显示，智能体（Agent）专利申请量全球TOP10占比跨越70%。此中，美国企业占领6席，专利申请量占比58%。美国的先发劣势较着，OpenAI的GPT系列大模子、Salesforce推出的Agentforce等都代表了智能体（Agent）的国际领先成长程度。从实践来看，中国工商银行使用大模子的企图识别、自从规划以及流程从动化等多项手艺打制对话交互施行智能体，目前已落地同业特殊利率调整取审批、网点大额资金查询、集团网讯资讯检索、风险核查等营业场景。美国银行推出虚拟金融帮手Erica，帮力用户完成转账、账单领取、买卖及投资等营业操做，已成功吸引跨越4200万客户，利用次数达到20亿次。招商银行鞭策AI立异从高机能根本设备向智能体等多元使用场景全面拓展，依托扣子平台上线“掌上糊口优惠”取“财富看点”两款金融智能帮手（Bot），为用户带来市场行情阐发、资产设置装备摆设等一系列智能化、个性化办事。正在产物形态、产物功能方面呈现性变化，将处理“智能客服不智能”的问题。新一代智能客服系统可以或许供给合规、清晰且富有温度的办事响应，让用户正在征询、和消息查询等环节获得便利高效的办事体验。目前，银行、安全、证券、金融科技机构纷纷结构智能客服系统，智能客服的成长将步入超智能交互、全渠道融合取无缝跟尾、深度个性化的4。0阶段。数据显示，智能客服专利申请量全球TOP10占比达到75%，中国企业占领6席，专利申请量占比65%，显示出中国企业正在智能客服范畴强劲的立异热情。图5 2020-2024年全球智能客服专利申请量TOP10（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）从实践来看，富国银行（Wells Fargo）通过其虚拟帮手和智能客服系统，供给处置账户查询、买卖和个性化金融，实现金融办事的普及和平等，为更多用户带来高效、平安、便利的金融体验。顿时消费金融成立基于大模子驱动的金融智能客服平台，鞭策办事响应时间从平均15分钟缩短至30秒以内，智能客服企图识别率达到90%，自帮处理率达到91%、用户好评率提拔23%。安然集团自从研发的智能客服系统集成了语音识别、语音合成、语义理解三大智能引擎，以智能语音机械人替代保守的实人客服，实现天然的语音人机交互。中国银行智能客服系统上线营业征询、查询及打点等功能，让客户“一语中转”提拔了营业打点的效率，平均节流60%的营业打点时间，无效提拔用户办事。多模态手艺的使用帮力“数字人”步入“数智人”时代。现代数智人手艺正冲破保守边界，不只具有逼实的外不雅，更控制了天然的言语交换、行为互动以及进修的能力。此项手艺正正在成为将来人机交互的新前沿，斥地多模态交互的新。将来数智人将成为小我兼顾“阿凡达”，不再局限于从播、客服等脚色，将输出文字、图像、音视频甚至感情表达。AI数智人将普遍使用正在金融机构的线下客户欢迎取线上曲播办事，正在营业答疑、办事指导、基金问询、理财保举、账户查询等多种曲播及办事场景普遍落地利用。数据显示，数智人专利申请量全球TOP10占比达到74%，中国企业TOP10中占领5席，专利申请量占比65%，此中中国工商银行、蚂蚁集团、顿时消费金融企业占领前三名。图6 2020-2024年全球数智人专利申请量TOP10（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）从实践来看，蚂蚁灵境数字人平台融合大模子取AIGC手艺，支撑跨越1亿名数字火炬手配合参取2022杭州亚运会揭幕式数字焚烧典礼。顿时消费金融自从研发的养老感情陪护数字人“裴裴”以机械报酬硬件实体，操纵先辈的AI多模态大模子做为“大脑”，连系心理大模子、图像识别、语音识别和生成等手艺，设置平安、心理疗愈、保障老年人身心健康的同时丰硕了老年人的世界。工商银行推出“虚拟数字人办事”，为客户供给有温度的专属金融办事，实正让数字化办事“听得见、看获得”。安然银行推出虚拟数字人聚焦对公等高频适用性营业场景，饰演数字面审官、数字掌管等脚色。推理能力的提拔正成为人工智能成长的焦点趋向。新一代大模子的演进沉点已从纯真逃求更大算力和数据规模，转向推理能力的深度优化。这种改变使人工智能正在复杂问题阐发和决策方面取得冲破性进展。正在金融范畴，推理能力的提拔鞭策大模子使用从客户办事等辅帮场景，扩展到风险节制、投资决策等焦点营业范畴。同时，金融机构也正在通过简化模子、可视化手艺和可注释手艺的分析使用提高可注释性，通过记实决策过程、供给注释演讲、制定例范等进一步提拔通明性，保障人工智能的正在金融科技范畴推理升级的合规和高效使用，从而带来金融科技焦点决策质量的提拔，正在为客户的产物和办事体验上带来庞大冲破的同时，将会沉塑金融科技。图7 2020-2024年全球推理升级专利申请量TOP10（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）从实践来看，各金融机构积极摸索推理手艺立异。微众银行专注于加大多种手艺和专利结构，处理推理过程中的现私问题。顿时消费金融建立了融合人机协做的智能计较系统，打制构成面向智能营销、防伪反欺诈等多范畴的金融大模子办事平台，表现了推理手艺正在金融范畴的适用价值。数据合成是将来成长的新趋向‌。正在人工智能迈入2。0时代的数据合成手艺正成为金融立异的主要鞭策力。正在数据质量和数量成为人工智能成长瓶颈的布景下，合成数据手艺供给了立异处理方案。这项手艺不只能生成丰硕的锻炼数据，还能无效应对数据获取难、现私严的行业痛点。正在金融、医疗等对数据平安要求较高的范畴，合成数据显示出奇特劣势。金融行业做为数据稠密型行业，客户消息、市场阐发、风控等各个方面的海量数据，正在现私上提出更高要求。合成数据等虚拟生成手艺的呈现，能够降低人工管理和标注的成本，缓解专无数据获取成本高的问题，更无力的推进金融科技的高质量成长。数据显示，数据合成专利申请量全球TOP10占比达85%，中国工商银行、蚂蚁集团、中国农业银行、中国安然安全、中国银联、顿时消费金融6家中国企业上榜。图8 2020-2024年全球合成数据专利申请量TOP10（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）从实践来看，摩根大通通过合成数据来加速金融范畴的AI研究和模子开辟，处理欺诈检测和反洗钱问题，改善用户办事体验。Mastercard通过成立合成数据集，利用大模子手艺优化风控模子，并沉视数据平安和用户现私，避免手艺使用损害消费者权益。德意志银行和英国合成数据供给商Synthesized合做，通过获取合成测试数据，加速测试速度，获得更精确成果，缩短上线时间，操纵合成数据处理数据现私等问题。数字经济时代，以Deepke为代表的深度换脸手艺愈加智能化和高度实正在化。世界经济论坛发布的《2024年全球风险演讲》将深度伪制手艺列为“将来两年全球十大风险”之首。跟着防御手艺的更新速度以及零日缝隙（0-day）深度影响着金融科技行业的健康成长，防伪大模子曾经成为大模子时代深度防伪新机缘。“防伪大模子”是指操纵大模子手艺手段，环绕伪制、伪冒检测等问题，建立的参数量更大，锻炼数据规模更大的大模子。防伪大模子正在金融科技行业已普遍使用正在视频面签、多模态生物核验登录、数字人平易近币钱包等营业场景，无效提拔了金融买卖和身份验证的平安性。多模态防伪大模子可帮力金融科技机构精准识别和拦截深度伪制的，抵制金融科技黑灰多发高发觉象的发生。图9 2020-2024年全球多模态防伪专利申请量TOP10（数据来历：PwC按照专利检索系统 Patentics 检索拾掇）从实践来看，中信银行通过电信收集诈骗案例库，成立零售营业反欺诈智能风控系统，操纵机械进修技术“7×24”小时监测账户非常行为。顿时消费金融多模态防伪大模子操纵超声成立跨模态消息机制拦截深度伪制的前置，迭代周期从90天缩短至1天，防伪拦截率从90。0%提拔到99。9%以上，还成立了业内最大的黑灰产声纹库，数据规模达万万级，成为行业反黑产的主要“根本设备”。中关村科金取银行、安全、信任等金融机构合做，通过多模态防伪等AI反欺诈手艺，分辨换脸、变声、非活体实人等欺诈手段，帮力金融营业平安。跟着AI大模子的呈现和普遍使用，随之发生的伦理问题成为全世界面对的配合挑和，聚焦金融科技范畴，数据化、智能化的升级也导致算法蔑视、数据现私、模子、消息茧房等影响公开通明、恍惚义务鸿沟的问题进一步凸显。推进科技向善、加强风险管控，火急需要可注释、可通明的法令共识和科技伦理管理。2024年8月欧盟发布的全球首个《人工智能法案》（EU AI Act）正在整个欧盟范畴内生效，旨正在通过全面监管人工智能，对生成式人工智能东西实施一系列节制办法，并将人工智能系统的风险划分成不成接管的风险、高风险、无限风险和悄悄风险四品种型，针对分歧类型了分歧的监管办法。此外，科技伦理出格是金融科技伦理管理需成立起从立异初期、成长阶段到推广使用的全流程管理系统以及合乎伦理的算法价值不雅。这些法案和伦理共识将进一步指导鞭策金融科技企业实现和义务的同一，逃逐利润的东西和科技“向善”价值的同一，以及企业、行业自律和、社会他律的同一。从实践来看，顿时消费金融成立科技伦理管理委员会，建立了企业级伦理法则系统，提出多智能体全生命周期管理框架，涵盖从研发到退役的全过程监管。针对3D数字理取版权方面，提报的《3D数字人建模和驱动的手艺要求》的尺度获得IEEE的立项，是全球首个明白定义3D数字人沉建和驱脱手艺规范的尺度。。